Ubezpieczenia emerytalne w USA. Informacje i podstawowa wiedza o ubezpieczeniach emerytalnych w Stanach Zjednoczonych. Poznaj świadczenia emerytalne w USA. Ubezpieczenia emerytalne to jedna z kluczowych form zabezpieczenia finansowego dla osób, które planują przejść na emeryturę. W Stanach Zjednoczonych system ubezpieczeń emerytalnych składa się z kilku różnych rodzajów, które oferują różne korzyści i wymagają różnego poziomu zaangażowania ze strony uczestników tych programów. W niniejszym artykule przedstawimy najważniejsze informacje na temat amerykańskich ubezpieczeń emerytalnych.
Ludzie mają najróżniejszy stosunek do tych programów i całego systemu emerytalnego w ogóle, ale te wątpliwości mają ludzie chyba w każdym kraju na świecie. Ludzie którzy wierzą iż „państwo” zaopiekuje się nimi na starość. Ale w te dyskusje nie będziemy się tu wdawać. W tym artykule chcę abyście poznali podstawowe elementy amerykańskiego systemu emerytalnego. Nawet jeżeli nigdy nie pracowałeś w Stanach Zjednoczonych, warto poznać te informacje, aby móc porównać je do polskiego systemu emerytalnego lub do systemów emerytalnych, działajacych na terenie Unii Europejskiej.
Ubezpieczenia emerytalne w USA
Jednym z najważniejszych programów ubezpieczeń emerytalnych w USA jest program ubezpieczeń społecznych (Social Security). Program ten został wprowadzony w 1935 roku i jest finansowany z podatków pobieranych od pracowników i pracodawców. Pracownicy, którzy wpłacają do systemu przez określoną ilość lat, otrzymują prawo do otrzymania emerytury po osiągnięciu wieku emerytalnego.
Obecnie wiek emerytalny w USA wynosi 67 lat dla osób urodzonych po 1960 roku, 66 lat i 10 miesięcy dla osób urodzonych w latach 1955-1959 oraz 66 lat dla osób urodzonych przed rokiem 1955. Osoby, które chcą skorzystać z programu ubezpieczeń społecznych, muszą posiadać co najmniej 40 „kredytów pracy”, co oznacza, że muszą pracować przez co najmniej 10 lat.
Wysokość emerytury, jaką otrzyma uczestnik programu, zależy od wielu czynników, w tym od długości pracy, wysokości zarobków, oraz wieku, w którym rozpoczyna się pobieranie emerytury. W 2021 roku średnia miesięczna emerytura w ramach programu ubezpieczeń społecznych wynosiła zaledwie 1.543 dolarów. Na Stany Zjednoczone to naprawdę bardzo niewiele.
Indywidualne oszczędności emerytalne
Kolejnym rodzajem ubezpieczeń emerytalnych w USA są programy indywidualnych oszczędności emerytalnych (Individual Retirement Accounts, IRA). Programy te pozwalają pracownikom na oszczędzanie pieniędzy na swoją przyszłą emeryturę w sposób indywidualny. W ramach programu IRA uczestnik może korzystać z dwóch rodzajów kont: tradycyjnego konta IRA, oraz konta Roth IRA.
Zobacz także: ubezpieczenia zdrowotne od pracodawcy w USA
Tradycyjne konto IRA pozwala na odliczenie wpłat z podatku dochodowego w momencie dokonywania wpłat, jednak podatek będzie pobierany przy wypłacie środków z konta po osiągnięciu wieku emerytalnego. Natomiast konto Roth IRA nie pozwala na odliczenie wpłat z podatku dochodowego, ale środki zgromadzone na koncie mogą być pobierane bez opodatkowania, gdy uczestnik programu osiągnie wiek emerytalny.
W 2021 roku maksymalna kwota, jaką można wpłacić na konto IRA, wynosiła 6.000 dolarów, a dla osób powyżej 50 roku życia dopuszczalne jest wpłacenie dodatkowych 1.000 dolarów w ramach tzw. „łapówki dla starszych”. Wpłaty na konto IRA są ograniczone dochodem, co oznacza, że uczestnicy programu, którzy zarabiają powyżej określonej kwoty, mogą wpłacić mniejszą sumę lub w ogóle nie mogą skorzystać z programu.
Ubezpieczenia pracownicze 401(k)
Kolejnym popularnym programem ubezpieczeń emerytalnych w USA są ubezpieczenia pracownicze 401(k). Program ten jest oferowany przez pracodawców i pozwala pracownikom na oszczędzanie pieniędzy na swoją przyszłą emeryturę. W ramach programu uczestnik może wpłacać pieniądze na specjalne konto 401(k), które jest zarządzane przez firmę inwestycyjną.
Podobnie jak w przypadku kont IRA, wpłaty na konto 401(k) są odliczane od podatku dochodowego, a podatek jest pobierany przy wypłacie środków z konta po osiągnięciu wieku emerytalnego. W 2021 roku maksymalna kwota, jaką można wpłacić na konto 401(k), wynosiła 19.500 dolarów, a dla osób powyżej 50 roku życia dopuszczalne jest wpłacenie dodatkowych 6.500 dolarów.
Uczestnicy programu 401(k) mają również możliwość wyboru różnych opcji inwestycyjnych, w tym funduszy akcyjnych, obligacji i funduszy rynku pieniężnego. Firma inwestycyjna, która zarządza kontem 401(k), pobiera prowizję za zarządzanie kontem, co może wpłynąć na wysokość oszczędności uczestnika.
Ubezpieczenia emerytalne dla pracowników sektora publicznego
W sektorze publicznym w USA istnieją również programy ubezpieczeń emerytalnych dla pracowników, które są finansowane z podatków i innych źródeł publicznych. Pracownicy sektora publicznego, którzy uczestniczą w programach emerytalnych, otrzymują emerytury, które są finansowane z budżetu państwa.
Wiele stanów w USA ma swoje własne programy emerytalne dla pracowników sektora publicznego, a każdy stan określa swoje własne zasady i warunki uczestnictwa w programie. W niektórych stanach uczestnicy programów emerytalnych mogą otrzymać swoje świadczenia emerytalne, gdy zmieniają pracę lub przechodzą na emeryturę, podczas gdy w innych stanach, emerytury są wypłacane tylko w momencie, gdy pracownik kończy pracę w sektorze publicznym.
Ubezpieczenia emerytalne dla osób samozatrudnionych
Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą w USA mogą skorzystać z programów ubezpieczeń emerytalnych dla osób samozatrudnionych. Najpopularniejszym programem jest konto SEP IRA, które pozwala na oszczędzanie na emeryturę i odliczanie wpłat od podatku dochodowego.
Wpłaty na konto SEP IRA są ograniczone do 25% dochodu z działalności gospodarczej lub 58.000 dolarów w 2021 roku, w zależności od tego, która kwota jest mniejsza. Uczestnicy programu SEP IRA mają również możliwość wyboru różnych opcji inwestycyjnych, takich jak fundusze akcyjne, obligacje i fundusze rynku pieniężnego.
Wpłaty na konto SEP IRA są odliczane od podatku dochodowego, a podatek jest pobierany przy wypłacie środków z konta po osiągnięciu wieku emerytalnego. Osoby prowadzące działalność gospodarczą mają również możliwość skorzystania z innych programów ubezpieczeń emerytalnych, takich jak Indywidualne Konta Emerytalne (Individual Retirement Accounts) i ubezpieczenia dla pracowników sektora publicznego.
Ubezpieczenia emerytalne w USA są ważnym elementem systemu ubezpieczeń społecznych. Programy takie jak konta IRA i 401(k) pozwalają pracownikom na oszczędzanie pieniędzy na swoją przyszłą emeryturę i odliczanie wpłat od podatku dochodowego. W sektorze publicznym w USA istnieją również programy emerytalne, które są finansowane z podatków i innych źródeł publicznych.
Zainteresuje Cię także: ubezpieczenia zdrowotne w USA
Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą mogą skorzystać z programów ubezpieczeń emerytalnych dla osób samozatrudnionych, takich jak konto SEP IRA. Wszystkie programy ubezpieczeń emerytalnych w USA mają swoje własne zasady i warunki uczestnictwa, dlatego ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z tymi zasadami przed przystąpieniem do programu.
Przyszła emerytura
Wszystkie te programy pomagają ludziom w USA oszczędzać na swoją przyszłą emeryturę i zapewniają pewność finansową po przejściu na emeryturę. Bez odpowiedniego zabezpieczenia finansowego, osoby w wieku emerytalnym mogą mieć trudności z pokryciem kosztów życia, takich jak mieszkanie, jedzenie i opieka zdrowotna. Dlatego ważne jest, aby zacząć oszczędzać na emeryturę już dzisiaj, aby mieć pewność, że nasze potrzeby finansowe zostaną spełnione w przyszłości.
Jednym z wyzwań związanych z ubezpieczeniami emerytalnymi w USA jest fakt, że wiele osób ma niewystarczające oszczędności na emeryturę. Według raportu Bankrate z 2020 roku, ponad połowa dorosłych Amerykanów ma mniej niż 1000 dolarów na koncie oszczędnościowym, a jedna trzecia nie ma żadnych oszczędności na emeryturę. Ponadto, według raportu Federalnej Rady ds. Ubezpieczeń Społecznych, 21% małżeństw w wieku powyżej 65 lat ma oszczędności na emeryturę w wysokości poniżej 1000 dolarów.
Zainteresuje Cię także: ubezpieczenie na życie w USA
Pracownik albo przedsiębiorca
Dlatego ważne jest, aby każdy Amerykanin zaczął oszczędzać na emeryturę już dzisiaj. Nawet niewielkie oszczędności regularnie wpłacane na konto emerytalne mogą znacznie się pomnożyć dzięki efektowi skali. Na przykład, oszczędzając 100 dolarów miesięcznie przez 30 lat, zyskujemy ponad 70.000 dolarów.
Ubezpieczenia emerytalne w USA są ważnym elementem systemu ubezpieczeń społecznych, a programy takie jak konta IRA i 401(k) pozwalają pracownikom na oszczędzanie pieniędzy na swoją przyszłą emeryturę i odliczanie wpłat od podatku dochodowego. W sektorze publicznym w USA istnieją również programy emerytalne, które są finansowane z podatków i innych źródeł publicznych.
Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą mogą skorzystać z programów ubezpieczeń emerytalnych dla osób samozatrudnionych, takich jak konto SEP IRA. Wszystkie programy ubezpieczeń emerytalnych w USA mają swoje własne zasady i warunki uczestnictwa, dlatego ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z tymi zasadami przed przystąpieniem do programu.
Należy pamiętać, że wiele osób ma niewystarczające oszczędności na emeryturę, dlatego ważne jest, aby każdy zaczął oszczędzać na emeryturę już dzisiaj. Nawet niewielkie oszczędności regularnie wpłacane na konto emerytalne mogą znacznie się pomnożyć dzięki efektowi skali. Dzięki temu możemy mieć pewność, że nasze potrzeby finansowe zostaną spełnione w przyszłości. Jednak nie oszczędzanie na emeryturę może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych w późniejszym okresie życia, takich jak brak pieniędzy na opłacenie podstawowych potrzeb życiowych.
Zmiany i reformy w amerykańskich ubezpieczeniach
Warto również pamiętać, że ubezpieczenia emerytalne w USA podlegają ciągłym zmianom i reformom. W ciągu ostatnich dziesięcioleci zaszły znaczne zmiany w systemie emerytalnym, takie jak podwyższenie wieku emerytalnego i zmniejszenie korzyści emerytalnych dla pracowników sektora publicznego. W 2019 roku wprowadzono także ustawę SECURE Act, która wprowadziła szereg zmian w zasadach dotyczących oszczędzania na emeryturę i dystrybucji środków emerytalnych.
Podsumowując, ubezpieczenia emerytalne w USA są ważnym elementem systemu ubezpieczeń społecznych, a wiele programów emerytalnych pozwalają pracownikom na oszczędzanie pieniędzy na swoją przyszłą emeryturę i odliczanie wpłat od podatku dochodowego. Istnieją również programy emerytalne dla osób prowadzących własną działalność gospodarczą oraz dla pracowników sektora publicznego. Niemniej jednak, wiele osób ma niewystarczające oszczędności na emeryturę, co podkreśla potrzebę regularnego oszczędzania na przyszłość.
Warto poczytać: ubezpieczenie Medicare w USA
W celu zwiększenia świadomości na temat znaczenia oszczędzania na emeryturę, rządy i organizacje non-profit prowadzą kampanie informacyjne, zachęcając Amerykanów do zwiększenia swoich oszczędności na emeryturę. Warto zwrócić uwagę na takie kampanie i wziąć na siebie odpowiedzialność za swoją przyszłość finansową, zaczynając od regularnego oszczędzania na emeryturę już dziś.
